இலக்கு அடிப்படையிலான SIP கணக்கீடு
இலக்குத் தொகையையும் கால அளவையும் உள்ளிட்டு தேவையான மாத SIP-யை அறியுங்கள். பணவீக்கம் மற்றும் ஏற்கெனவே உள்ள மொத்த முதலீட்டையும் சேர்த்துக் கணக்கிடலாம்.
உங்கள் முடிவைக் கணக்கிடுங்கள்
உங்கள் எண்களை உள்ளிடுங்கள். மாற்றும்போது மதிப்பீடும் வரைபடங்களும் புதுப்பிக்கும்.
இலக்கு
- தேவையான மாத SIP
- ₹32,099
- பணவீக்கம் சேர்த்த இலக்கு: ₹3.21Cr
- முழு காலத்தில் மொத்த முதலீடு
- ₹77,03,689
உங்கள் கணக்குகள் சொல்வது என்ன
பணவீக்கத்தால் உங்கள் ₹1Cr இலக்கு 20 ஆண்டுகளில் ₹3.21Cr ஆகிறது.
ஆண்டுக்கு 6.0% பணவீக்கத்தில், இன்று ₹1Cr வாங்குவதை அப்போது வாங்க இவ்வளவு தேவைப்படும்.
சந்தை வளர்ச்சி இலக்கில் சுமார் 76% பங்கை ஈடுசெய்யும் எனக் கணிக்கப்படுகிறது.
மொத்தம் ₹77.04L முதலீடு செய்கிறீர்கள்; மீதமுள்ள ₹2.44Cr கூட்டுவட்டியால் சேரும் எனக் கணிக்கப்படுகிறது.
இன்னும் 5 ஆண்டுகள் எடுத்தால் SIP மாதம் ₹22,617 ஆகக் குறையும்.
பணவீக்கம் இலக்கை ₹4.29Cr ஆக உயர்த்தினாலும், அதிக காலம் கூட்டுவட்டிக்கு அதிக வேலை செய்ய இடம் தரும்.
வருமானம் 2% குறைந்து (10.0%) இருந்தால் மாதம் ₹41,885 தேவைப்படும்.
அதாவது மாதந்தோறும் ₹9,786 கூடுதல். சந்தை வருமானத்துக்கு உத்தரவாதம் இல்லை; சிறிது இடைவெளி வைத்திருப்பது நல்லது.
கணக்கிடும் முறை: ஒவ்வொரு தவணையும் மாதத் தொடக்கத்தில் முதலீடு செய்யப்பட்டு, ஒவ்வொரு மாதமும் ஆண்டு வருமானம் ÷ 12 விகிதத்தில் வளர்கிறது (ஆண்டுக்கு 12% = மாதம் 1%). பெரும்பாலான இந்திய SIP கால்குலேட்டர்கள் இதே முறையைப் பயன்படுத்துகின்றன. உண்மையான நிதி வருமானம் மாறலாம்; உத்தரவாதம் இல்லை.
இலக்கு SIP வளர்ச்சி வரைபடம்
மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு, முதலீட்டுத் தொகை ஒப்பீடு. தொகைகள் ரூபாயில்.
வரைபடத் தரவைக் காண்க
| ஆண்டு | முதலீட்டுத் தொகை | மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு |
|---|---|---|
| 0 | ₹0 | ₹0 |
| 1 | ₹3,85,184 | ₹4,11,163 |
| 2 | ₹7,70,369 | ₹8,74,471 |
| 3 | ₹11,55,553 | ₹13,96,539 |
| 4 | ₹15,40,738 | ₹19,84,818 |
| 5 | ₹19,25,922 | ₹26,47,706 |
| 6 | ₹23,11,107 | ₹33,94,664 |
| 7 | ₹26,96,291 | ₹42,36,355 |
| 8 | ₹30,81,476 | ₹51,84,794 |
| 9 | ₹34,66,660 | ₹62,53,518 |
| 10 | ₹38,51,845 | ₹74,57,784 |
| 11 | ₹42,37,029 | ₹88,14,780 |
| 12 | ₹46,22,214 | ₹1,03,43,878 |
| 13 | ₹50,07,398 | ₹1,20,66,903 |
| 14 | ₹53,92,583 | ₹1,40,08,451 |
| 15 | ₹57,77,767 | ₹1,61,96,236 |
| 16 | ₹61,62,951 | ₹1,86,61,487 |
| 17 | ₹65,48,136 | ₹2,14,39,394 |
| 18 | ₹69,33,320 | ₹2,45,69,609 |
| 19 | ₹73,18,505 | ₹2,80,96,813 |
| 20 | ₹77,03,689 | ₹3,20,71,355 |
காலம் அருகிலுள்ள மாதத்துக்குச் சீராக்கப்படும். மொத்த முதலீட்டில் உங்கள் ஏற்கெனவே உள்ள ஒருமுறைத் தொகையும் அடங்கும்; அது ஆண்டுக்கு ஒருமுறை கூட்டுவட்டியாக வளரும். மதிப்பீடுகள் வரி, கட்டணங்களுக்கு முந்தையவை.
உங்கள் கணக்கீட்டைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்
எனது SIP எவ்வளவாக வளரும் என்ற கேள்விக்கே பெரும்பாலான SIP கருவிகள் பதிலளிக்கின்றன. இலக்கு அடிப்படையிலான SIP கருவி இதன் எதிர்க் கேள்விக்குப் பதிலளிக்கிறது; அன்றாட வாழ்க்கையில் இது அதிக பயனுள்ளது. ஓய்வுக்கால நிதி, குழந்தையின் வெளிநாட்டுக் கல்வி அல்லது வீட்டின் முன்பணம் என உண்மையில் தேவைப்படும் தொகையிலிருந்து தொடங்குகிறீர்கள். அதை அடையத் தேவையான மாத SIP-யைக் கருவி கணக்கிடுகிறது. ஏற்கெனவே ஒரேமுறையாக முதலீடு செய்த தொகை இருந்தால் அதையும் கணக்கில் கொள்கிறது. இன்றைய ரூபாய் மதிப்புக்குப் பதிலாக எதிர்காலத் தேவையைப் பயன்படுத்த, பணவீக்கத்திற்கேற்ப இலக்கையும் உயர்த்துகிறது.
இலக்கு அடிப்படையிலான SIP கணக்கீடு ஏன் பயன்படுத்த வேண்டும்
இலக்கிலிருந்து பின்னோக்கிக் கணக்கிடுவது, அந்த இலக்கை உங்களால் செலுத்த முடியும் மாத முதலீட்டுடன் இணைக்கிறது. இன்றைய பண மதிப்பில் இலக்கை உள்ளிட்டு, கால அளவிற்கேற்ப பணவீக்கத்தைச் சேர்த்து, ஏற்கெனவே உள்ள முதலீட்டின் வளர்ச்சியைக் கழிக்கவும். வழக்கமான SIP கருவியைப் போலவே மாதத் தொடக்க முதலீடு மற்றும் ஆண்டு வருமானம் ÷ 12 முறையில் மீதமுள்ள இடைவெளி கணக்கிடப்படும். எனவே கிடைக்கும் பதிலை அந்தக் கருவியில் உள்ளிட்டால் துல்லியமாக இலக்குத் தொகையை அடையும்.
ஒரே பார்வையில் நன்மைகள்
பணவீக்கத்திற்கேற்ற இலக்கு
இன்றைய ₹1 கோடியும் 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகுள்ள ₹1 கோடியும் ஒன்றல்ல. 6 சதவீத பணவீக்கத்தில் இன்றைய ₹1 கோடி, 20 ஆண்டுகளில் சுமார் ₹3.2 கோடியாகிறது. உண்மையில் தேவைப்படும் ரூபாய்க்கேற்ப SIP-யை அமைக்க இந்தக் கருவி இலக்கை உயர்த்துகிறது.
ஏற்கெனவே உள்ள முதலீட்டையும் சேர்க்கவும்
இலக்குக்காக ஏற்கெனவே ₹5 லட்சம் முதலீடு செய்திருந்தால், அது தனியாகக் கூட்டு வளர்ச்சி பெற்று தேவையான மாத SIP-யைக் குறைக்கும். SIP-யைக் கணக்கிடுவதற்கு முன், பணவீக்கத்தால் உயர்த்தப்பட்ட இலக்கிலிருந்து அந்த முதலீட்டின் எதிர்கால மதிப்பைக் கருவி கழிக்கிறது.
இறுதித் தொகைக்கு அல்ல, SIP-க்கு விடை காணவும்
இலக்கை அடையும் தவணையைக் கண்டுபிடிக்க வழக்கமான SIP கருவியில் பலமுறை கணக்கிட வேண்டியிருக்கும். இந்தக் கருவி சூத்திரத்தைத் தலைகீழாகப் பயன்படுத்தி ஒரே முறையில் பதிலைத் தருகிறது.
இலக்கின் நடைமுறைச் சாத்தியத்தை அறியவும்
தேவையான SIP மாதம் ₹80,000 என வரும்போது, உங்களால் சிரமமின்றி ₹20,000 மட்டுமே சேமிக்க முடிந்தால், காலத்தை நீட்டிக்கவோ இலக்கைக் குறைக்கவோ அதிக பங்கு முதலீட்டு ஆபத்தை ஏற்கவோ வேண்டும் என்பதை கணக்கு உணர்த்துகிறது. பத்தாவது ஆண்டில் அறிவதைவிட இப்போதே அறிவது நல்லது.
இலக்கு அடிப்படையிலான SIP கணக்கீடு ஐ எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- 1
இன்றைய பண மதிப்பில் இலக்குத் தொகையை உள்ளிடவும்
தற்போதைய ரூபாய் மதிப்பில் பொருத்தமான தொகையைப் பயன்படுத்துங்கள். பெரிய வாழ்க்கை இலக்கிற்கு ₹1 கோடி, குழந்தையின் உயர்கல்விக்கு ₹50 லட்சம், வசதியான ஓய்வுக்கு ₹3 கோடி போன்றவை. கருவி இதைப் பணவீக்கத்திற்கேற்ப எதிர்கால மதிப்பாக மாற்றும்.
- 2
இலக்கை அடைய உள்ள காலத்தை அமைக்கவும்
இன்றிலிருந்து உள்ள ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையைப் பயன்படுத்துங்கள். 25 வயதிலிருந்து 50 வயதில் ஓய்வுக்கு இருபத்தைந்து ஆண்டுகள். இன்று பிறந்த குழந்தை கல்லூரிக்குச் செல்ல பதினெட்டு ஆண்டுகள். வீட்டின் முன்பணத்திற்கு பத்து ஆண்டுகள்.
- 3
எதிர்பார்க்கும் வருமானத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்
ஏழு ஆண்டுகளுக்கு மேல் உள்ள இலக்குகளுக்கு பங்கு முதலீடு அதிகமுள்ள தொகுப்பில் பன்னிரண்டு சதவீதம் நியாயமான அனுமானம். குறுகிய கால இலக்குகளுக்கு கடன் சார்ந்த முதலீடுகளையும் சேர்த்து 8 முதல் 10 சதவீதம் பயன்படுத்துங்கள். வருமானம் உறுதியானது அல்ல; ஆகவே பாதுகாப்பு இடைவெளியை வைத்துக்கொள்ளுங்கள்.
- 4
பணவீக்க விகிதத்தை அமைக்கவும்
ஆறு சதவீதம் இந்தியாவின் நீண்டகால நுகர்வோர் பணவீக்கத்துடன் ஒத்துப்போகிறது. பொது CPI-யைவிட வேகமாக உயரும் கல்வி அல்லது மருத்துவச் செலவுகள் அதிகமுள்ள இலக்குகளுக்கு 7 முதல் 8 சதவீதம் பயன்படுத்துங்கள்.
- 5
ஏற்கெனவே உள்ள ஒரேமுறை முதலீட்டைச் சேர்க்கவும்
இந்த இலக்கிற்காக ஏற்கெனவே முதலீடு ஒதுக்கியிருந்தால் அதை உள்ளிடுங்கள். அதன் எதிர்காலக் கூட்டு வளர்ச்சியைக் கணக்கிட்டு, தேவையான மாத SIP-யைக் கருவி குறைக்கும்.
உதாரணம்
இன்றைய மதிப்பில் ₹50 லட்சம், 15 ஆண்டுகளில் தேவை
₹50,00,000-ஐ 6% பணவீக்கத்தில் 15 ஆண்டுகளுக்கு உயர்த்தினால் ₹50,00,000 × 1.06^15 = ₹1,19,82,791. 12% ஆண்டு வருமானத்தில் மாத விகிதம் 1%; 180 மாதங்களுக்கான மாதத் தொடக்க SIP காரணி ((1.01^180 − 1) ÷ 0.01) × 1.01 ≈ 504.58. இலக்கை இந்தக் காரணியால் வகுத்தால் மாதம் ₹23,748 தேவை. ஏற்கெனவே ₹5,00,000 முதலீடு இருந்தால், அது ₹5,00,000 × 1.12^15 = ₹27,36,783 ஆக வளரும்; மீதித் தேவை ₹92,46,008; SIP ₹18,324 ஆகக் குறையும்.
- இன்றைய பண மதிப்பில் இலக்கு
- ₹50,00,000
- பணவீக்கமும் கால அளவும்
- 6%, 15 ஆண்டுகளுக்கு
- பணவீக்கத்தால் உயர்ந்த இலக்கு
- ₹1,19,82,791
- தேவையான மாத SIP (ஏற்கெனவே சேமிப்பு இல்லை)
- ₹23,748
- 180 மாதங்களில் மொத்த முதலீடு
- ₹42,74,683
- ஏற்கெனவே ₹5 லட்சம் முதலீடு இருந்தால் தேவையான மாத SIP
- ₹18,324
காலம்தான் பெரும்பகுதி வேலையைச் செய்கிறது. அதே ₹50 லட்சம் இலக்கிற்கு 10 ஆண்டுகளில் மாதம் ₹38,540 தேவை; ஆனால் 20 ஆண்டுகளில் மாதம் ₹16,049 போதும்.
எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது
முதலில் பணவீக்கத்திற்கேற்ப இலக்கு உயர்த்தப்படுகிறது: எதிர்கால இலக்கு = இலக்கு × (1 + பணவீக்கம்)^ஆண்டுகள். ஏற்கெனவே உள்ள ஒரேமுறை முதலீடு, ஒரேமுறை முதலீட்டுக் கருவியில் உள்ளதைப் போலவே எதிர்பார்க்கும் ஆண்டு வருமானத்தில் ஒரேமுறை முதலீடு × (1 + ஆண்டு வருமானம்)^ஆண்டுகள் என ஆண்டுக்கு ஒருமுறை வளர்க்கப்பட்டு, எதிர்கால இலக்கிலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது.
மீதமுள்ள இடைவெளி ((1 + r)^n − 1) ÷ r × (1 + r) என்ற SIP காரணியால் வகுக்கப்படுகிறது. இதில் r என்பது ஆண்டு வருமானம் ÷ 12; n என்பது மாதங்களின் எண்ணிக்கை. இந்தியாவின் பெரும்பாலான SIP கருவிகளைப் போல ஒவ்வொரு தவணையும் மாதத் தொடக்கத்தில் செலுத்தப்படுவதாக இந்தக் காரணி கருதுகிறது. 0% வருமானத்தில் காரணி வெறுமனே n ஆகும்.
கால அளவு அருகிலுள்ள முழு மாதத்துக்குச் சுற்றாக்கப்படும். ஏற்கெனவே உள்ள முதலீடே பணவீக்கத்தால் உயர்ந்த இலக்கை ஈடுசெய்தால் தேவையான SIP பூஜ்யம். ஒரேமுறை முதலீடும் அனைத்து மாதத் தவணைகளும் சேர்ந்ததே மொத்த முதலீடு. ஒவ்வோர் ஆண்டு முடிவிலும் இரண்டும் சேர்ந்த இருப்பை வரைபடம் காட்டுகிறது.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
தேவையான SIP எப்படிக் கணக்கிடப்படுகிறது?
கால அளவிற்கேற்ப பணவீக்கத்தால் இலக்கு உயர்த்தப்படுகிறது. ஏற்கெனவே உள்ள ஒரேமுறை முதலீட்டின் எதிர்கால மதிப்பு கழிக்கப்படுகிறது. மீதம் உள்ள தொகை, ஆண்டு வருமானம் ÷ 12 விகிதத்தில் மாதத் தொடக்கத் தவணைகளுக்கான SIP காரணியால் வகுக்கப்படுகிறது. மேலுள்ள செயல்முறை விளக்கம் துல்லியமான படிகளைக் காட்டுகிறது. SIP கருவியின் அதே முறையைப் பயன்படுத்துவதால் கிடைத்த பதிலை அதில் உள்ளிட்டால் பணவீக்கத்தால் உயர்ந்த இலக்கே கிடைக்கும்.
உண்மை வருமான விகிதமா, பெயரளவு வருமான விகிதமா பயன்படுத்த வேண்டும்?
பெயரளவு வருமானத்தையும் பணவீக்கத்தையும் தனித்தனியாகப் பயன்படுத்துங்கள். நிலையான பெயரளவு மாத SIP-யும் நிலையான உண்மை மதிப்பிலான மாத SIP-யும் ஒன்றல்ல. உண்மை மதிப்பிலான முதலீட்டை நிலையாக வைத்திருக்க, பெயரளவு தவணைகள் பணவீக்கத்துடன் உயர வேண்டும். பணவீக்கத்தை பூஜ்யமாக அமைத்து, வருமானத்திலிருந்து அதை மட்டும் கழிப்பதால் அதே மாதத் தவணை கிடைக்காது.
தேவையான SIP என்னால் செலுத்த முடிவதைவிட அதிகமாக இருந்தால்?
நான்கு நடைமுறை வழிகள் உள்ளன. காலத்தை நீட்டிக்கலாம்: இன்றைய மதிப்பில் ₹1 கோடி இலக்கிற்கு 12 சதவீத வருமானம், 6 சதவீத பணவீக்கம் என்ற நிலையில் 20 ஆண்டுகளை 25 ஆண்டுகளாக்கினால் மாத SIP ₹32,099-லிருந்து ₹22,617 ஆகக் குறையும். இலக்கைக் குறைக்கலாம்: ₹3 கோடி தேவையா அல்லது ₹2.2 கோடி போதுமா? பங்கு ஒதுக்கீட்டை உயர்த்தி எதிர்பார்க்கும் வருமானத்தை அதிகரிக்கலாம்; அதில் ஆபத்தும் அதிகம். அல்லது சம்பளத்துடன் உயரும் ஸ்டெப் அப் SIP பயன்படுத்தலாம். இந்தக் கருவி நிலையான SIP-யைக் கணக்கிடுகிறது; ஆனால் குறைந்த ஆரம்பத் தொகையுடன் தொடங்கும் ஸ்டெப் அப் SIP அதே இலக்கை அடையலாம்.
ஏற்கெனவே உள்ள ஒரேமுறை முதலீடு எப்படிக் கணக்கில் கொள்ளப்படுகிறது?
இன்று ₹5 லட்சம் முதலீடு இருந்தால், இலக்கு 20 ஆண்டுகளில் என்றும் எதிர்பார்க்கும் வருமானம் 12 சதவீதம் என்றும் வைத்துக்கொண்டால், அந்தத் தொகை 20-வது ஆண்டில் சுமார் ₹48 லட்சமாக வளரும். மாத SIP-யைக் கணக்கிடுவதற்கு முன் பணவீக்கத்தால் உயர்த்தப்பட்ட இலக்கிலிருந்து இந்த எதிர்கால மதிப்பைக் கருவி கழிக்கிறது. இதனால் ஏற்கெனவே உள்ள முதலீட்டை இருமுறை கணக்கிடுவதில்லை.
இந்தியாவுக்கு 6 சதவீத பணவீக்கம் சரியானதா?
ஆறு சதவீதம் இந்திய நுகர்வோர் விலைக் குறியீட்டின் நீண்டகால சராசரிக்கு நெருக்கமானது. மருத்துவம், கல்விச் செலவுகள் அதைவிட வேகமாக, பல நேரங்களில் 8 முதல் 10 சதவீதம் உயர்ந்துள்ளன. குழந்தையின் வெளிநாட்டுக் கல்விக்கு வாழ்க்கைமுறை சார்ந்த செலவு உயர்வு காரணமாக உண்மையில் பொருந்தும் விகிதம் 8 சதவீதம் அல்லது அதற்கு மேலாகலாம். பொதுவான ஓய்வுக்கால இலக்கிற்கு 6 சதவீதம் ஏற்ற ஆரம்ப அனுமானம்.
வெளிநாட்டுக் கல்வி அல்லது திருமணத்திற்குத் திட்டமிடலாமா?
ஆம், இரண்டிற்கும் பயன்படுத்தலாம். இந்தச் செலவுகள் பொது CPI-யைவிட வேகமாக உயர்வதால் பணவீக்கத்தின் தாக்கம் அதிகம். வெளிநாட்டுக் கல்விக்கு பணவீக்கத்தை 8 முதல் 10 சதவீதமாகவும் இலக்கை தற்போதைய INR செலவாகவும் அமைக்கவும். திருமணத்திற்கு 7 முதல் 8 சதவீத பணவீக்கம் நியாயமானது. உயர்த்தப்பட்ட இலக்கை அடையும் மாத SIP-யைக் கருவி வழங்கும்.
ஒவ்வோர் ஆண்டும் மொத்தமாக போனஸ் கிடைக்கும் என எதிர்பார்த்தால்?
அவை கிடைக்கும்போது தனித்தனி ஒரேமுறை முதலீடுகளாகச் சேர்க்கவும். இந்தக் கருவி நிலையான மாத SIP-யைக் கணக்கிடுவதால், வருடாந்திர போனஸை அதே ஃபண்டில் ஆண்டுதோறும் ஒரேமுறையாக முதலீடு செய்து தனியாகக் கையாள்வது நல்லது. காலப்போக்கில் இதன் கணக்கு SIP மற்றும் வருடாந்திர கூடுதல் முதலீட்டுக்கு நெருக்கமாக அமையும்.
இறுதியாக
இலக்கு அடிப்படையிலான முதலீடு தெளிவற்ற ஆசையை ஒவ்வொரு மாதமும் செயல்படுத்தக்கூடிய தொகையாக மாற்றுகிறது. குறிப்பிட்ட இலக்கிற்குப் புதிய SIP தொடங்கும் முன் இந்தக் கருவியைப் பயன்படுத்துங்கள். சரியான பாதையில் இருக்கிறீர்களா அல்லது தவணையை உயர்த்த வேண்டுமா என்பதை ஆண்டுதோறும் மீண்டும் கணக்கிடுங்கள். தேவையான SIP மிக அதிகமாகத் தோன்றினால், இலக்கின் அடிப்படை அனுமானங்களைச் சோதிக்க FIRE மற்றும் பணவீக்கக் கருவிகள் உதவும்.
எல்லா RunwayCalc கால்குலேட்டர்களையும் உலாவு